质押率如何计算【贷款中关于授信的那些事】

最高综合授信额度核定

（一）最高综合授信额度应在参考值基础上，根据借款人的收入水平、偿债能力等因素进行核定；偿债能力不足的，应调减最高综合授信额度。核定的最高综合授信额度不得超过计算参考值。

（二）对个人质押贷款，在贷款审批同意发放时，应根据质物价值、质押率定量计算结果，直接核定最高综合授信额度。

（三）多个客户共同申请贷款的，只核定主申请人的最高综合授信额度。核定主申请人最高综合授信额度时，可考虑共同申请人收入对主申请人偿债能力的影响。

审查审批

《贷款授信额度》

（一）最高综合授信额度应由贷款经办行调查人在接受贷款申请、完成调查后提出。调查人对授信申请的真实性、准确性负责

《贷款授信复核》

（二）授信申请应进行复核，复核人对授信申请的真实性、准确性负复核责任。复核的主要内容为：

1、抵（质）押物价值的确定是否符合规定，抵（质）押率的确定是否正确；

2、对法人、其他组织提供保证担保的，保证人保证能力的核定是否符合规定；

3、最高综合授信额度是否经过收入水平和偿债能力的核定，不足的是否已经核减；

4、调查人的意见是否客观。

《授信审批》

（四）最高综合授信额度的审批由审批人负责，审批人对最高综合授信额度的决策负审批责任。审批的主要内容包括：

1、最高综合授信额度的确定是否符合规定；

2、最高综合授信额度是否合适，贷款总量风险是否可控；

3、调查人、复核人和审查人是否按规定履行职责，签署的意见是否客观、负责。

执行调整

（一）最高综合授信额度应大于贷款申请金额与存量贷款余额之和。最高综合授信额度不足的，贷款审批不能通过；如需发放，应先追加最高综合授信额度。

（二）授信有效期为贷款最长期限，最高综合授信额度应每2年核定一次。核定工作应在总行统一规定的时间内完成。

对于需调整的，应重新计算，核定新的最高综合授信额度，并按本办法有关规定上报审批；不需调整的，经审批中心确认后可沿用原授信额度。

（三）授信有效期内发生下面情况之一时，贷款经办行须重新核定最高综合授信额度：

1、贷款担保能力发生明显变化；

2、借款人收入状况发生明显变化；

3、其他需要调整事项。

重新核定的最高综合授信额度应按规定报审批中心审查、审批。

（四）贷款结清时，贷款经办行应在调减最高综合授信额度后再撤销担保。

（五）贷款出现不良时，最高综合授信额度直接核定为零。贷款经办行应查明原因，制定清收方案，压缩存量贷款余额。借款人归还全部违约贷款后，最高综合授信额度恢复原数值。

管理检查

最高综合授信额度核定

（一）各级行消费信贷管理部门负责对统一授信工作进行全过程监控和管理，并对辖内分支机构统一授信工作进行现场或非现场检查。检查的主要内容包括：

1、最高综合授信额度的确定过程是否符合《中国工商银行消费信贷个人客户统一授信管理办法》规定；

2、授信申请、审查和审批是否符合规定程序；

3、是否存在超过最高综合授信额度发放贷款的情况；

4、是否按规定调整最高综合授信额度；

5、其他需要检查的情况。

（二）对出现下列情况的，上级行要及时责令纠正，造成信贷风险的，要追究相关责任人的责任：

1、超权限审批授信；

2、不按规定程序审批授信；

3、通过提供虚假抵质押文件等手段，串通借款人提高授信额度。

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