余额宝和理财通哪个规模大(余额宝和理财通哪个更安全)

银行存款利息下降后很多机构主推增额保险到底好吗？（1）

#头条创作挑战赛#2022年注定是金融行业不平凡的一年，全球经济的不稳定和外围环境的影响，导致我国经济也受到拖累，面对如此之下行压力，国有五大银行开始下调了储蓄存款的利息，这个已经不是新闻了，接下来很多银行也都纷纷加入了下调利息的行列，因为普通老百姓投资还是保证本金安全最主要，收益其实是第二位的！那么银行的定期存款和大额存单就成了首选，因为其收益稳定、灵活性高的优质特点成为了最抢手的投资选择！

有的人也会说你可以选择银行理财啊，那个收益也不错的或者是购买货币基金以及余额宝理财通等等，其实选择很多，但是从理财的角度来看今年银行理财普遍利率下降，特别是今年3月到4月之间购买的大银行理财机会全部亏本，再说货币基金和余额宝理财通不都是货币基金嘛，那个收益就更低了吧，而且是更不能保证本金的投资你敢把所有钱投进去吗？一旦出现个黑客或者系统故障等等……想着都后怕！这个时候就出现了很多机构趁机把增额寿险搬了出来！

增额寿险其实已经有很多年了，只是银行利率高的时候他存在很多弊端并没有能够有宣传噱头，我也并不是说这样的保险产品不好，只不过灵活性很差，如果你一旦购买在未来的约定期限5年或者更多年内是不能够支取的，只能是作为一个闲余资金的长期管理还行，如果一旦用钱需要支取的话本金将会受到很大的损失，所以大家在面对宣传的时候别只是听着收益高，提前锁定高利率等等宣传词，你未来很多年的资金时间价值来换取现如今的单利。

所以说面对存款利息的下调不要盲目的去选择购买保险产品，一定要考虑清楚再下手，目前还是有很多城市银行和农村信用社和农村商业银行的存款利息没有做调整也是非常可观的利率，所以这些银行还是首选产品！

银行的大额存单为啥都在降，增额终身寿为啥大家都在推荐？（2）

银行的大额存单为啥都在降，增额终身寿为啥大家都在推荐？

大额存单利率又降低了！

自近期市场利率定价自律机制鼓励中小银行下调存款利率浮动上限后，国有大行和股份行也开始加入存款利率下调“阵营”。

据不完全统计：

目前股份制银行3年期大额存单利率最高为3.55%，最低已降至2.9%，下调幅度超60个基点。

此前多家银行收到市场利率定价自律机制通知，鼓励中小银行存款利率浮动上限下调10个BP左右，业内预计还会有更多银行进行调整...

一、多银行下调大额存款利率

4月25日，多家银行对3年期、2年期大额存单及相关产品利率下调。

以招商银行的收益率，3年期大额存单，收益率2.9%。

民生银行，没有招商银行那么突然，但也足够惊悚了。

据某家国有银行客户经理表示：

每个月临近月底，大额存单的额度都会比较紧张；如果客户想要购买，需要向客户经理单独申请或者在手机APP定时抢购。

不仅如此，准入门槛也相对较高，起投金额为50万，还需要是白名单客户...

二、大额存单利率为何下降？

首先，处于市场经济发展因素考虑：

一家城商行地方副行长表示：对于大额存单利率下调的原因——

主要还是希望通过降低存款利率，从而降低贷款利率，为实体经济发展提供更多低成本的金融支持。

日前央行宣布降准0.25个百分点，预计将向市场释放5300亿的资金，这意味着目前市场资金的供给增加。

总体来看，当前市场有效需求仍有待提高，而流动性已经保持了合理充裕的水平。

而3年期大额存单利率的下降，也说明银行对流动性充裕的预判；

同时也是利率市场化下，银行存款利率自主定价的结果。

此外，从银行的角度来看：

大额存单的付息成本过高，吸收太多的高成本资金会降低净息差水平，也不利于银行的资产负债管理。

处于当前银行降低负债成本的因素考量，大额存单已经不将其作为银行重要的负债方式，因此利率及额度都不会太高。

三、定期存款利率目前也迎来降息

9月15日，国有六大行（工农中建交邮）和招行又下调了存款利率。

1年期、2年期、5年期定期存款利率分别为1.65%、2.15%、2.65%，均下降10个基点；3年期定期存款利率为2.60%，下调15个基点。

紧接着，9月16日，中信、光大、民生、平安、浦发、广发等六家股份制银行也宣布下调存款利率。

这已经是今年来第2次下调存款利率了。

如果大家有关注财经这块，这几年金融监管部门一直在引导银行降低负债成本...

已整顿了如互联网存款、靠档计息等违规存款产品；

对银行协议存款等提出了更严格的要求；

同时鼓励中小银行存款利率浮动上限下调10个基点左右。

因此，从长期来看，定期存款利率下降是大势所趋。

同时国债，今年利率已经三连降了...

还有余额宝这类货币基金，曾经6%的辉煌就不说了，

就在去年这时候，年化还有2%，现在已经快腰斩了。

有人戏称利率下行这事就像脱发，每次降一点没啥感觉，结果就“秃然”成了地中海。

当然，上面这些都是近乎无风险的产品，股票基金市场今年则更为动荡。

年初到现在，上证综指已经下跌12.08%，一度失守2900点。

公募基金也是亏损居多，上半年8420只公募基金平均收益率为-5.09%。

其他的，像炒币、炒房更是销声匿迹，玩这个要么血本无归，要么就直接套牢。

由此，理财市场一时间尴尬了起来。

高风险投资实在不敢玩了，低风险银行、国债利率还一直降，

怎么让手里的钱更好的保值增值，难度来到了hard级别..

四、保本保收益的产品有哪些？

答案有三个：50万本息以内的银行储蓄、国债、以及保险。

1、50万本息以内的银行储蓄

银行存款受到存款保险的保护，50万以内是安全保本的。

2、国债

国家发行的债券，发行的主体是国家，带有天然的背书，一直被大家当作最安全的金融工具。

3、保险

年金、增额终身寿险这类的财富类保险，保单利益明明白白写在合同里，受到《保险法》和《保险保障基金管理办法》的保护。

而且从行业的监管强度和保险作为金融三驾马车的性质来看，保险的安全性是非常高的。

五、增额寿险想对比银行存款有哪些优势

如果我们有一笔10万元闲散资金，那存银行和存保险有什么区别呢

众所周知，银行属于单利，保险属于复利，为了更加直观的对比，

我以10万本金为例，分别投入银行和保险（增额终身寿险）账户，对比n年之后账户的余额，收益如下图所示：

1、从收益性的角度

前7年∶存银行收益>存保险收益

7年后∶存银行收益<存保险收益

第30年，存保险收益比存银行收益高出了9万多，所以，从收益性的角度我们会发现，短期理财适合银行，而中长期理财，存增额终身寿险收益更佳。

2、从稳定性的角度

案例中演示是以银行2.75%的单利来进行演算的，但实际上，银行的利率5年期存款并不是固定不变的。

随着央行基准利率下跌，各大商业银行利率也会随之下跌，是没办法保障一直维持2.75%的利率的。

而增额终身寿险拥有锁定利率的功能，利率写进合同，不管10年、20年，还是50年、80年，只要没退保，账户金额一直能锁定3.5%的复利。

3、从灵活性的角度

银行存款，活期存款灵活性超强，但收益也超低。

银行理财，有定期的（30天、90天、半年、1年的、3年等），也有灵活申赎。

增额终身寿险，虽然可随时取用，但前期因为账户价值低于保费，所以取用不划算，

一旦回本之后，可以通过减保取现，非常灵活。

如果有闲散资金，但3-5年内需要动用的，建议重点考虑银行理财或者银行存款，而如果3-5年内不动用的资金，选择增额终身寿险，收益性和灵活性都会具有明显的优势。

六、市场第一梯队增额终身寿！

说到增额终身寿险，就给大家详细讲讲即将下架的金玉满堂（合同名：弘康弘运增利增额寿险）

它是市场第一梯队的增额终身寿险，有5个优势！

1、锁定终身保单利益！

我们以30岁男性，年交10万，连续交3年为例，利益演示数据如下：

现金价值是退保能够拿到的钱。增额终身寿险支持减保，也就是有资金需求的时候，可以通过减保部分领取现金价值里的资金来用。另外，现金价值是白纸黑字写在合同里，投保后附在保险合同上一起发给我们。这就导致现金价值是增额终身寿险非常重要的部分。

在第7个保单年度，弘康金玉满堂的现金价值达到316640元，已经超过了我们缴纳的保费了。

整体来看，弘康金玉满堂的IRR（内部收益率，不等于实际收益）接近3.5%，也是一个比较令人满意的表现了。

每年交10万，交费3年，累计交纳的保费是：30万。

50岁的现金价值有57万多，算出这时的irr为3.48%，换算成单利差不多是4.58%；

70岁的现金价值有114万多，这时的irr为3.49%，换算成单利约7.03%。

总共交了30万保费，70岁时的利益接近4倍杠杆。

越到后面，irr越接近增额终身寿的最高利益3.5%。

时间越久，金玉满堂增额终身寿险现金价值越高。

考虑到未来利率还会长期下降的趋势，这个利益增长可以说是相当不错了。

2、投保足够灵活！

金玉满堂（合同名：弘康弘运增额终身寿险）起投门槛低，一次性或者年交仅需5000元起。

交费期限还十分多样，支持趸交、3年、5年、10年、15年、20年，不但是短交费期间还是长交费期间都有，基本满足不同人群的需求。

尤其是追求长交费期，想强制给自己或者给家人储备一笔资金的朋友，建议尽快考虑。

3、保障加码！

金玉满堂除了有身故或全残的保障，还额外含有航空意外身故/全残的保障，

4、投保门槛低

金玉满堂的健康告知很宽松：仅有一条，有三高、结节等健康问题也可以投保

此外，金玉满堂支持隔代投保：可以给孙子、孙女、外孙、外孙女投保。

5000元就可以起投。

七、热门增额终身利益对比

以0岁男孩子为例，选择3年缴费，不同产品保单利益如下：

从长期收益来看：

昆仑增多多三号算是异军突起，在3年交的情况下表现非常好，

前期收益比较平淡，9年才能回本，但后期收益越来越猛，

40岁后收益最高，已经非常接近增额终身寿的最高收益3.5%了。

金玉满堂：回本更快，7年就行，前40年收益无人能打得过。

最后是益利多，也是7年回本，虽然收益略逊于前面那俩，但跟后面的比还是强很多的。

至于回本速度，倍护金生3年回本；

如果纯粹当做短期储蓄，存个5年左右，确实要比存在银行更好一点。

综合来看回本速度和收益，其实金玉满堂还是理所当然的最强，两项都不弱。

以0岁男孩，保额20万，交5年，总保费为100万来测算：

5年交，排在前面的仍旧是增多多三号＞金玉满堂＞益利多。

但综合回本速度和收益，仍旧是金玉满堂最强。

以0岁男孩，10万交10年，总保费为100万;

从长期收益来看：

增多多三号直接退出了第一梯队，益利多反而变成了收益最高的；

30岁时能拿到241万的收益，9年就能回本。

金玉满堂同样也是霸榜的产品，回本速度也变成快的那一拨，也是9年回本；

最终到30岁时能拿到240.9万的收益。

另外还有一个值得说的，是招商仁和的金盈卫；

收益虽然比不上金玉满堂这种互联网顶尖产品，但却是大保司出品。

综合来看，10年交的情况下益利多和金玉满堂同样优秀，选哪个都可以；

如果比较信任大保司的话，金盈卫也非常不错。

总结一下：

单从收益对比来看：

1）1年、3年、5年期交的数据，弘康金满意足（又名金玉满堂、合同名弘康弘利增额终身寿险）最优秀；

2）10年期，国联益利多2.0较为领先，弘康金满意足臻享版其次，但是弘康保单贷款利率低，也是一大优势。

写在最后

目前很多增额终身寿险产品受2022年人身险负面清单的影响，

银保监管认为，目前的增额寿险产品存在以下不合理设置：

1，减保过于灵活；

2，前期现金价值过高；部分产品6年、8年就给足收益，不利于保险公司的长期稳健经营；

3，保额增长速度容易误导消费者；

具体的政策我们就不再分析了，这个政策的直接影响就是，目前额寿险减保不限制的、回本太快，收益给的太快的、保额增长速度设置不合理的增额寿险产品，都得逐步停售。

而弘康的产品就在其中，如果你手上刚好有一笔闲钱，而且你又有孩子教育、自己养老等规划，或者想要长期攒一笔钱，那么就很建议你购置一份弘康弘运增利终身寿险！

官方投保链接入口：

弘康目前仅支持北京地区投保，大家在投保之前可以填写我所在保通保险代理销售公司的地址，

北京分公司：北京市通州区滨惠南三街38号8层802。

以后如果想要减保，大家可以找小任找个减保测算表，没事自己可以算算，保单减保之后，还剩多少，以后设计怎么领，像这样的表格；

有啥问题就再问小任renyoucai1喽~~~

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金满意足臻享版，减保没有限制，各个缴费期间收益都较高，特别是3年期交、5年期交非常值得买，

2022年9月30日停售，小任在微信renyoucai1 等你来问！！！

利率下调的背后，反映的是整体经济形势。随着经济形势的改变，我们的理财观念也得更新了。

要想保本理财，具有长期储蓄功能的保险也能发挥作用。

投保增额终身寿险，长期持有可以保本增值。

无论是为自己准备养老金，还是为孩子准备教育金，增额终身寿险都帮的上忙。